A lakosság történelmi csúcsot döntött hiteltartozásban, de ami igazán meglepő, az az előtörlesztések robbanásszerű növekedése. A drága személyi kölcsönök idő előtti visszafizetése soha nem látott szintre emelkedett, és ez alapjaiban változtathatja meg a magyar hitelpiacot. Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője elemzi az okokat és a következményeket.
Mindenki tartozik, de már mindenki fizet is
A magyar háztartások hiteltartozása 2024 szeptemberében átlépte a 11 000 milliárd forintot, ami történelmi rekord. Az új hitelszerződések is erősödnek: csak a harmadik negyedévben több mint 814 milliárd forintnyi hitelt vettek fel a családok.
Bár az új hitelek volumene nem döntött abszolút csúcsot – 2021-ben például még magasabb értékeket regisztráltak –, a személyi hitelek területén új rekord született. Az idei harmadik negyedévben 230 milliárd forintnyi új személyi kölcsönt vettek fel az emberek, ami az eddigi legmagasabb érték.
Előtörlesztési láz: a régi hiteleket most törlesztik elő
A lakosság hitelállománya még nagyobb mértékben nőtt volna, ha nem tapasztalható egy erős előtörlesztési tendencia. A családok nemcsak új hiteleket vesznek fel, de a meglévő kölcsönöket is rekordmértékben fizetik vissza idő előtt.
2024 harmadik negyedévében az előtörlesztett hitelek összértéke meghaladta a 207 milliárd forintot, ami a törlesztések több mint 40 százalékát teszi ki. Ez az arány a szakértők szerint példátlan, különösen, hogy nemcsak lakáshitelek, hanem drága személyi kölcsönök is bekerültek az előtörlesztési roham célkeresztjébe.
Miért fizetnek vissza most a magyarok?
Gergely Péter szerint a mostani előtörlesztési hullám mögött az infláció enyhülése és a családok gazdasági helyzetének javulása áll. Az emberek igyekeznek megszabadulni a magas kamatozású kölcsönöktől, különösen azok után, hogy a személyi hitelek teljes hiteldíj-mutatója (THM) tavaly még bőven 20 százalék felett volt.
Az előtörlesztés másik hajtóereje, hogy az egy évvel ezelőtti rekordmagas kamatok mellett felvett személyi kölcsönök most előnyösebben kiválthatók. Bár a kamatszintek csak mérsékelten csökkentek, a piacon elérhetők olyan ajánlatok, amelyek akár 10 százalék alatti THM-et is kínálnak.
Mi jöhet még? A munkáshitel és a kamatcsökkentések hatása
A szakértők arra számítanak, hogy 2024 elején a személyi kölcsönök piaca csak rövid ideig pihen majd. Az új, kedvező feltételekkel kínált állami támogatású munkáshitelek és a kamatszint csökkenése tovább növelheti a hitelfelvételi kedvet. A bankok valószínűleg újabb akciókkal igyekeznek majd megtartani ügyfeleiket, ami további előtörlesztési csúcsokat eredményezhet.
A hitelpiac tehát átalakulóban van: az emberek nemcsak bátrabban vesznek fel új kölcsönöket, de tudatosabban is törlesztik a régieket. A következő hónapok eseményei pedig akár további fordulatokat is hozhatnak.